Naht Waldbrände wüten weiterhin im kalifornischen Los Angeles CountyDie Aufmerksamkeit liegt nun darauf, wie Zehntausende von Menschen, die direkt von der Verwüstung betroffen sind, ihre Verluste wiedererlangen können – und ein potenzieller Versicherungssturm, der sie erwartet.
Tausende Immobilien wurden beschädigt oder zerstört, und die Eigentümer sind sich nicht sicher, ob die Versicherung dafür aufkommt. Die anhaltenden Brände könnten gemessen an den versicherten Schäden die teuersten in der Geschichte Kaliforniens werden. Analysten schätzen, dass sich die Schäden auf bis zu 20 Milliarden US-Dollar belaufen könnten.
Folgendes müssen Sie wissen:
Wie viel Schaden haben die Waldbrände bisher angerichtet?
Mindestens 27 Personen haben getötet worden bei den Waldbränden.
Die Waldbrände, von denen das erste in Pacific Palisades ausbrach, haben begonnen vertieft 9.596 Hektar (23.713 Acres) Land nach Angaben des kalifornischen Ministeriums für Forstwirtschaft und Brandschutz (Cal Fire). Mehr als 12.300 Häuser und Gebäude wurden gebaut zerstört.
Auftauen Brände sind aktiv im Los Angeles County: Palisades mit 27 Prozent Eindämmung und Eaton mit 55 Prozent Eindämmung.
Wie teuer sind die Brände in LA?
Analysten gehen auf der Grundlage vorläufiger Schätzungen davon aus, dass es in LA zu Waldbränden kommen könnte teuerstes Naturfeuer Ereignis in Kalifornien, gemessen an den versicherten Schäden, möglicherweise über 20 Milliarden. USD. Ein versicherter Schaden ist der Vermögensschaden, der durch ein von der Versicherung abgedecktes Ereignis verursacht wird.
Der private Meteorologe AccuWeather schätzt den Gesamtschaden und die wirtschaftlichen Verluste auf 250 bis 275 Milliarden US-Dollar. Damit wären die Brände in LA die teuerste Naturkatastrophe in der Geschichte der USA und würden den Hurrikan Katrina von 2005 übertreffen.
Der bislang teuerste Naturbrand war der versicherte Schaden Lagerfeuer 2018 im nordkalifornischen Butte County mit Verlusten von bis zu 12,76 Milliarden US-Dollar.
Historisch gesehen gehörten Hurrikane in den USA und Erdbeben zu den teuersten Naturkatastrophen, gemessen an den versicherten Schäden. Die versicherten Schäden durch Hurrikan Katrina beliefen sich auf insgesamt 105 Milliarden US-Dollar.
Was haben die Versicherungsgesellschaften gegen die Waldbrände unternommen?
Bevor die Brände ausbrachen, begannen Versicherungskonzerne wie State Farm und Allstate damit, Hausratversicherungen in brandgefährdeten Gebieten zu kündigen.
Ab 2022 war State Farm mit Sitz in Illinois Kaliforniens größter Versicherer.
Im Juli 2024 wurden rund 1.600 Hausbesitzerverträge in Pacific Palisades gekündigt, was bedeutet, dass 69,4 Prozent der Verträge im Landkreis nicht verlängert wurden.
Zwischen 2020 und 2022 haben Versicherer in Kalifornien 2,8 Millionen Hausbesitzerpolicen nicht verlängert. Nach Angaben des kalifornischen Versicherungsministeriums befanden sich mehr als eine halbe Million davon in Los Angeles.
„In diesen Teilen Kaliforniens hat es eine Massenabwanderung großer Player vom Markt gegeben“, sagte Ben Keys, Immobilien- und Finanzprofessor an der Wharton School der University of Pennsylvania, am Freitag auf einer Konferenz.
„Wir haben in letzter Zeit große Zahl von Nichtverlängerungen erlebt“, sagte er.
David Flandro, Leiter Branchenanalyse und strategische Beratung bei Howden Re, einem globalen Rückversicherungsmakler, sagt, dass die Größe des Flächenbrandes und das Ausmaß des Schadens Anlass zur Sorge geben könnten.
„Vielleicht reicht die Berichterstattung leider nicht aus, um alle abzudecken“, sagte er gegenüber Al Jazeera.
Warum hat State Farm die Police gekündigt?
Im Mai 2023 veröffentlichte State Farm eine Erklärung, dass die Annahme neuer Anträge, einschließlich Schaden- und Unfallversicherungen für Unternehmen und Privatpersonen, eingestellt werde. Die Erklärung fügte hinzu, dass dies auf „historische Steigerungen der Baukosten, die über der Inflationsrate liegen, ein schnell wachsendes Katastrophenrisiko und einen herausfordernden Rückversicherungsmarkt“ zurückzuführen sei.
Der in Brooklyn ansässige Reporter Jake Bittle sagte dem PBS-Netzwerk, dass State Farm und andere Versicherungsunternehmen die Versicherung in Kalifornien eingestellt oder eingeschränkt hätten, weil „der Bundesstaat Kalifornien den Betrag begrenzt hatte, den Versicherungsunternehmen ihren Kunden in Rechnung stellen konnten“.
Im Jahr 1988 verabschiedete Kalifornien bei seinen allgemeinen Wahlen eine Abstimmungsmaßnahme namens Proposition 103 oder den Insurance Rate Reduction and Reform Act.
Mit dem Vorschlag wurden die Versicherungstarife zurückgesetzt und ein vorheriges Genehmigungssystem eingeführt, bei dem ein Versicherer vor der Einführung der Schaden- und Unfallversicherungstarife die Genehmigung des kalifornischen Versicherungskommissars einholen muss.
Allerdings brauchen diese Genehmigungen Zeit. Das kalifornische System war langsam und wird immer langsamer. Zwischen 2013 und 2019 vergingen zwischen Einreichung und Abrechnung der Hausratversicherungstarife durchschnittlich 157 Tage. Zwischen 2020 und 2022 sind es durchschnittlich 293 Tage.
Das kalifornische Recht schreibt außerdem vor, dass Versicherungsunternehmen ihre Sätze für katastrophenbedingte Schäden auf der Grundlage der durchschnittlichen Verluste aus dieser Katastrophe in den letzten 20 Jahren begründen müssen.
Für die Waldbrände in Kalifornien wären zukünftige Prognosen auf der Grundlage früherer Schäden ungenau, da die Brände unvorhersehbar seien und zerstörerischer seien als in der Vergangenheit, argumentierten Versicherer.
Zwischen 2004 und 2013 zerstörten Waldbrände in Kalifornien durchschnittlich jährlich etwa 653 Gebäude. Zwischen 2014 und 2023 zerstörten Waldbrände in Kalifornien jedoch jedes Jahr durchschnittlich etwa 5.669 Gebäude. Dieser Durchschnitt wurde durch verheerende Brände in den Jahren 2017, 2018 und 2020 erhöht.
Im Jahr 2017 zerstörte das Thomas-Feuer 1.060 Gebäude in den kalifornischen Städten Ventura und Santa Barbara. Im Juli 2018 zerstörte das Feuer des Mendocino Complex 280 Gebäude in den Countys Mendocino, Lake, Colusa und Glenn, und im November 2018 zerstörte das Camp Fire fast 19.000 Gebäude im nordkalifornischen Butte County.
Proposition 103 „vergrößerte die Herausforderungen“ auf dem kalifornischen Versicherungsmarkt, sagte Ray Lehmann, Senior Fellow bei der unabhängigen Forschungsorganisation International Center for Law and Economics, gegenüber Al Jazeera.
Lehmann sagte, die bemerkenswerteste dieser Herausforderungen bestehe darin, dass der Vorschlag „den Versicherern in der Vergangenheit nicht erlaubt habe, die Kosten der Rückversicherung oder die Erstellung vorausschauender Katastrophenmodelle bei der Einreichung von Tarifen zu berücksichtigen“.
„Das bedeutet im Grunde, dass der Staat es den Versicherern nicht erlaubt, die Auswirkungen des Klimawandels zu berücksichtigen, oder dass künftige Verluste viel bedeutender sein könnten als vergangene Verluste.“
Inmitten dieser Verwüstung verloren die Versicherer jahrzehntelange Versicherungsgewinne und „kamen zu der Überzeugung, dass sie mit ihren Geschäften in Kalifornien nicht oder nicht genug Geld verdienen könnten“, sagte Bittle gegenüber PBS. Er erklärte, dass dies auch dazu beigetragen habe, dass sich Unternehmen aus Kalifornien zurückzogen.
Was haben Hausbesitzer dagegen unternommen?
Einige Hausbesitzer haben sich für das vom Staat geschaffene Versicherungsprogramm „California FAIR Plan“ (Fair Access to Insurance Requirements) entschieden, das 1968 eingeführt wurde, um Personen abzusichern, die aus verschiedenen Gründen keine Standard-Hausversicherung abschließen konnten.
Der FAIR-Plan wird von privaten Unternehmen und nicht von Steuergeldern finanziert und war ursprünglich dazu gedacht, eine begrenzte Anzahl von Policen an Personen zu verteilen, die nicht über eine Standardversicherung verfügten. Im Jahr 2024 haben 452.000 Menschen in Kalifornien den FAIR-Plan. Allerdings bietet der Plan nur eine Grunddeckung von bis zu 3 Millionen US-Dollar, was möglicherweise nicht ausreicht, um einige Häuser vollständig wieder aufzubauen.
Bis Juli 2023 gibt es in Kalifornien fast 15 Millionen Wohneinheiten, und bis Juli 2024 beträgt die Bevölkerung Kaliforniens fast 40 Millionen, so die Website des US Census Bureau.
Der FAIR-Plan ist auch teurer als die Standardversicherung. In einer Mitteilung des New Yorker Finanzdienstleistungsunternehmens Bankrate vom Dezember 2024 heißt es, dass in Kalifornien die durchschnittlichen jährlichen Kosten einer FAIR-Plan-Police etwa 3.200 US-Dollar betrugen.
Im Vergleich dazu kostet laut Bankrate die durchschnittliche Hausratversicherung in Kalifornien 1.480 US-Dollar für eine Hausratversicherung von 300.000 US-Dollar.
Das Ergebnis: Hunderttausende Hausbesitzer haben in Kalifornien keine Hausratversicherung.
Ein am 9. Januar vom Online-Marktplatz LendingTree veröffentlichter Bericht schätzt, dass 806.651 der 7,6 Millionen Haushalte in Kalifornien nicht versichert sind. In Los Angeles sind 154.108 der 1,5 Millionen Häuser nicht versichert, was bedeutet, dass jedes zehnte Haus im Landkreis nicht versichert ist, schätzt LendingTree.
Dennoch sei „der staatliche Versicherer der letzten Instanz, FAIR Plan, aufgrund des Rückzugs privater Versicherer aus Kalifornien exponentiell gewachsen“, sagte Lehmann.
Tatsächlich stieg das Engagement der FAIR-Pläne dramatisch an, als sich private Versicherer zurückzogen, und zwar zwischen September 2023 um 61,3 Prozent auf 458 Milliarden US-Dollar. im September 2024. FAIR verfügt über 5,9 Milliarden US-Dollar. in der Exposition gegenüber Pacific Palisades.
Ist die Klimakrise eine Versicherungskrise?
Waldbrände gehören zu den Umweltkatastrophen, die sich immer weiter verschärfen sich veränderndes Klima überragt den Planeten.
In einem Bericht der US-Umweltschutzbehörde EPA heißt es, dass der Klimawandel zu einer Zunahme der Häufigkeit, der Jahreszeitenlänge und der verbrannten Fläche von Waldbränden beigetragen hat. Während sich Waldbrände in Kalifornien bisher auf einen Zeitraum von einigen Monaten beschränkten, sprach der Gouverneur des Bundesstaates, Gavin Newsom, kürzlich davon, dass es in Kalifornien keine Feuersaison mehr gebe.
„Im Bundesstaat Kalifornien ist es das ganze Jahr über so“, sagte Newsom in einem Video, das am 8. Januar auf seinem X-Konto gepostet wurde.
Untersuchungen deuten darauf hin, dass die Versicherungswelt nicht ausreichend darauf vorbereitet ist, den Preis der Klimakrise zu zahlen.
Im Jahr 2024 stellte ein Bericht der Kampagnengruppe „Insure Our Future“ fest, dass der Klimawandel in den letzten 20 Jahren weltweit für ein Drittel der wetterbedingten Versicherungsschäden verantwortlich ist.
„Das kalifornische Versicherungsministerium hat einige Schritte in die richtige Richtung unternommen, indem es neue Regeln erlassen hat, die die Berücksichtigung von Katastrophenmodellen und den Kosten der Rückversicherung für diejenigen Versicherer ermöglichen, die sich bereit erklären, einen erheblichen Teil ihres Geschäfts in waldbrandgefährdeten Gebieten zu zeichnen“, sagte Lehmann .
Er fügte hinzu, dass „um sicherzustellen, dass Kalifornien auch in Zukunft versichert bleibt“, die Staatsoberhäupter erhebliche Investitionen in die Eindämmung von Waldbränden in Betracht ziehen müssen. Dies könnte bedeuten, „die Bauvorschriften zu ändern, den Versorgungsunternehmen die Investition in unterirdische Übertragungsleitungen zu ermöglichen oder die Landnutzungsplanung und Zoneneinteilung an der Schnittstelle zwischen Wildland und Stadt zu überdenken“.
Können Unternehmen versicherte Schäden abdecken?
Trotz der hohen Schadenskosten sollten Versicherungen nach Ansicht von Experten kein Problem damit haben, ihre Kunden zu entschädigen.
„Im Großen und Ganzen sind Versicherungsunternehmen, die Hausratversicherungen in Kalifornien abschließen, finanziell stark und sollten sich keinen ernsthaften Solvenzproblemen stellen müssen“, sagte Lehmann.
Laut einem Bericht von Standard and Poor’s werden Versicherer dank der starken Finanzergebnisse der letzten zwei Jahre mit komfortablen Reserven in das Jahr 2025 starten.
Analysten von JPMorgan haben argumentiert, dass sie aus heutiger Sicht damit rechnen, dass „der überwiegende Teil der durch die Waldbrände verursachten Verluste sich auf die Hausratversicherung konzentrieren wird“ und ein „deutlich geringerer Betrag“ auf gewerbliche und private Kfz-Versicherungen.
Aber Lehmann fügte hinzu, dass „der Palisades-Brand überproportional sehr teure Immobilien in Mitleidenschaft gezogen hat, von denen viele wahrscheinlich über High Net Worth abgesichert sein werden.“
