Überdenken der Hochwasserversicherung: Monterey County erwägt neuen Ansatz

In diesem Winter der Extreme in Kalifornienmit tragisch Im Süden wüten Waldbrände Da der Großteil der Regenfälle der Saison im Norden fällt, ist der Versicherungsmarkt nur noch tiefer in die Krise geraten. Doch ein kürzlich in den Bundesstaaten eingeführtes Hochwasserversicherungsprodukt für Kommunalverwaltungen ist ein Modell eines anderen Ansatzes, der für solch unberechenbare Klimamuster konzipiert ist.

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Die Grafschaft Monterey, die mehr als 100 Millionen US-Dollar ausgegeben hat, um sich von den Überschwemmungen in den beiden vorangegangenen Wintern zu erholen, gehört zu den Regierungen im ganzen Bundesstaat, die sich intensiv mit der neuen Möglichkeit einer Überschwemmungsversicherung befassen. Monterey County hatte bei der FEMA eine Erleichterung beantragt, nachdem atmosphärische Flüsse die Region überschwemmt hatten, wartet aber immer noch auf einen Teil der bundesstaatlichen Erstattung. Im Gegensatz dazu verspricht das neue Versicherungsprodukt, das eine Struktur namens „parametrisch“ verwendet, sofortige kleinere Auszahlungen für eine flexible Bandbreite an Notfallkosten.

„Wir würden keinen Gefallen tun, wenn wir diese neuen und entstehenden Versicherungsstrukturen nicht erkunden würden, denn wir sind immer auf der Suche nach Innovationen, die unserem Landkreis helfen können“, sagte David Bolton, Risikomanager des Monterey County, der den Landkreis bei der Verwaltung seiner Versicherungen unterstützt.

Die Überschwemmungsschäden der letzten Winter stellten die finanziellen Sicherheitsnetze der Grafschaft Monterey auf die Probe. Ein Deichbruch beeinträchtigte das Leben der überwiegend einkommensschwachen Gemeinde Pajaro erheblich, und die Flüsse Salinas, Carmel und Big Sur traten alle über die Ufer. Der Landkreis verfügt über 20 Versicherungslinien, auch für seine Immobilien, verlässt sich jedoch auf die FEMA, um Schäden an der öffentlichen Infrastruktur bei Katastrophen abzudecken. Der Landkreis musste jedoch auf Reserven und staatliche Kredite zurückgreifen, um seine Straßen, Brücken, Gebäude und Parks zu reparieren, während die FEMA mit ihren Ansprüchen überlastet war und notorisch langsam lieferte. In der unmittelbaren Folge kamen die meisten Mieter und Hausbesitzer weitgehend allein zurecht.

Ein Großteil Kaliforniens teilt die Geschichte von Monterey County. Im Winter 2022 bis 2023 verursachten atmosphärische Flüsse in Kalifornien Schäden in Höhe von rund 4,6 Milliarden US-Dollar, wobei nur etwa 1,5 Milliarden US-Dollar dieser Schäden versichert waren. Weniger als 2 Prozent der Häuser in Kalifornien verfügen über eine Hochwasserversicherung – der Großteil davon stammt aus dem National Flood Insurance Program der FEMA.

Um diese Lücke in der Hochwasserversicherung mit einer Zusatzoption zu schließen, haben sich das Hochwasserüberwachungs-Start-up Floodbase und der Versicherungsmakler Amwins zusammengetan, um im vergangenen Herbst das erste parametrische Versicherungsprodukt seiner Art für kalifornische Kommunen auf den Markt zu bringen. Ein wesentliches Unterscheidungsmerkmal ist die Flexibilität: Eine Stadt, ein Ort oder ein Kreis kann ihre Auszahlung nach eigenem Ermessen verwenden, unter anderem zur Finanzierung von Notfallmaßnahmen, zum Ausgleich entgangener Steuereinnahmen, zur Finanzierung von Programmen zum Wiederaufbau von Wohngebieten oder zum Wiederaufbau der öffentlichen Infrastruktur.

Nach Angaben der Gründungsunternehmen hat bisher mindestens eine kalifornische Gemeinde das Produkt gekauft – aber es ist so neu, dass sie nicht offenlegen wollten, um welches es sich handelt.

Die neue parametrische Überschwemmungsversicherung in Kalifornien unterscheidet sich von der traditionellen oder „Entschädigungsversicherung“, bei der ein Kunde und ein Versicherer einen langen Schadenregulierungsprozess durchlaufen, bei dem der Schaden geprüft wird, um die Zahlung festzulegen. Bei Parametric löst das Ausmaß des Hochwassers – nicht der tatsächliche Schaden – eine sofortige Auszahlung aus. Und diese schnelle Auszahlung skaliert mit der Überschwemmung: Je größer die Überschwemmung, desto mehr Bargeld.

„Parametrische Versicherungen zu erklären ist ziemlich schwierig“, gab Alex Kaplan von Amwins zu, als er das Produkt letzten Herbst auf der Climate Week in New York City diskutierte. „Vor allem, weil jeder so an die auf Entschädigung basierenden Strukturen gewöhnt ist, mit denen wir alle aufgewachsen sind, zerbricht es das Gehirn ein wenig.“

Das neue kalifornische Angebot gehört zu einer Reihe parametrischer Produkte für verschiedene Arten von Katastrophen – einschließlich Waldbränden – und verbreitet sich angesichts des Klimawandels langsam landesweit und weltweit. Obwohl das neue kalifornische Produkt nicht für Einzelpersonen bestimmt ist, können lokale Regierungen ihre Auszahlungen zur Unterstützung der Bewohner verwenden.

„Städte, Gemeinden und Landkreise bleiben in dieser Zwickmühle, weil sie nicht nur über die physischen Schäden nachdenken müssen, für die sie möglicherweise einen herkömmlichen Schutz erhalten, sondern auch über die Auswirkungen auf die Gemeinschaft“, erklärte Emmalina Glinskis von Floodbase, das Überschwemmungsdaten für eine breite Palette von Unternehmen bereitstellt Reihe von Partnern, darunter FEMA, USAID und die UN. „Was wäre, wenn Ihre Wähler betroffen wären und nicht versichert wären, ein geringes Einkommen hätten oder vertrieben würden?“

Floodbase stellt die neuere Technologie bereit, die die parametrische Richtlinie ermöglicht.

Floodbase bietet mithilfe von maschinellem Lernen eine Mischung aus Echtzeit- und historischen Hochwasserdaten, die von Satelliten, Bodensensoren und hydrologischen Modellen stammen. Daher können alle Parteien eine fundierte Entscheidung darüber treffen, wie viel Versicherung ein Kunde basierend auf seinem Überschwemmungsrisiko abschließen sollte. Letztendlich wird in der vereinbarten Richtlinie die genaue Überschwemmungsgröße, gemessen in Quadratkilometern der vom Hochwasser bedeckten Fläche, festgelegt, die eine Zahlung auslöst.

Die Prämien variieren je nach dem jeweiligen Hochwasserrisiko eines Standorts und der Höhe der Deckung, die eine Gemeinde im Rahmen ihrer Budgetbeschränkungen erwerben möchte. Die vorliegenden Zahlen sind relativ bescheiden: Die Mindestprämie für eine Police beträgt 65.000 US-Dollar, und die Deckungsgrenzen liegen zwischen 1 und 50 Millionen US-Dollar.