Der kalifornische Versicherungsmarkt könnte nach den verheerenden Bränden, die Los Angeles verwüstet haben, in Rauch steigen. Die staatlichen Aufsichtsbehörden müssen schnell mit gezielten und wirksamen Reformen eintreten, um zu verhindern, dass sie zusammenbricht und das Wohneigentum riskanter macht, die Mieten höher treibt und Neubau annimmt.
Die Versicherungsaufsichtsbehörden befinden sich an einem kritischen Zeitpunkt: Umbau und ersetzen Sie Häuser auf demselben Hochrisiko, ohne dass Versicherer übrig sind, um zu helfen, wie wir Versicherer und Hausbesitzern im Tandem zu ermöglichen, zu gedeihen.
Die Versicherung arbeitet mit einem einfachen Modell – je höher das Risiko ist, desto höher ist die Prämie. Für Hausbesitzer ist es umso höher, je mehr ein Haus zerstört werden soll, desto höher ist der Versicherungspreis.
Das Wildfire -Risiko stieg im letzten Jahrzehnt in ganz Kalifornien, aber Proposition 103, die 1988 von den Wählern genehmigt wurden, hat es den Versicherungspreisen nicht proportional gestiegen, was die Versicherer veranlasst hat, Richtlinien oder Stornieren oder Stornieren oder Lassen Sie den Staat vollständig.
Um die Versicherer hier zu halten, müssen wir ihnen ermöglichen, die Zinssätze auf der Grundlage des Risikos fair festzulegen. Hausbesitzer und Bauherren hätten lieber eine Option für die Versicherung, selbst einen mit einem hohen Preis, als bei der Katastrophenhits den finanziellen Fallout zu haben.
Nur Ende letzten Jahres Hat der Versicherungskommissar Ricardo Lara umarmt Regeln Um die Deckung zu erweitern, indem Versicherer die Modellierung von Klimakatastrophen und die Rückversicherungskosten verwenden können, um das Risiko ihrer Richtlinien genauer zu bewerten.
Als Hausbesitzer ihre private Versicherung verloren, strömten Hunderttausende in den kalifornischen staatlich verwalteten fairen Plan des letzten Aussehens oder gingen vollständig versichert. Obwohl es nie beabsichtigt war, ein groß angelegter Versicherer zu sein, hat Fair übernommen Hunderte von Milliarden Dollar Risiko In den letzten fünf Jahren.
Laut Victoria Roach, dem Präsidenten des Messeplans, enthält der Plan nur 385 Millionen US -Dollar in nicht reservierten Fonds, ein kleiner Teil des potenziellen Verluste. Aber die Brände von Los Angeles allein könnten den fairen Plan kosten 24 Milliarden Dollar Immobilienbesitzer für Schäden entschädigen.
Um seine Verluste zu decken, wird der faire Plan sein private Versicherer berechnen ein Zuschlag. Versicherer können die meisten dieser Kosten an Versicherungsnehmer weitergeben. Infolgedessen sind Hausbesitzer im ganzen Bundesstaat und möglicherweise im Allgemeinen kalifornische Steuerzahler am Haken.
So haben die Bestimmungen von Proposition 103, die die künstlich niedrigen Preise niedrig halten, spektakulär und fesselt die Fähigkeit der Versicherungsunternehmen, mit wachsenden Risiken Schritt zu halten.
Nach den neuen Richtlinien von Lara müssen einige Hausbesitzer im Wesentlichen mehr bezahlen, aber die meisten würden den bescheidenen Deckung des Messeplans so sehr vorziehen – oder überhaupt keine Versicherung haben.
Natürlich muss der Staat Hausbesitzer mit niedrigerem Einkommen versichert werden. Anstatt die Versicherungspreise für Hausbesitzer mit niedrigerem Einkommen zu begrenzen, die den Markt weiter brechen würden, sollten die Gesetzgeber ihnen Subventionen zur Verfügung stellen, um ihre Häuser zu entlasten und die Vegetation zu senken, damit ihr Risiko-und die proportionalen Versicherungskosten-überschaubar bleiben.
Die Erholung von verheerenden Bränden wie denen in Los Angeles erfordert schwierige Entscheidungen. Gesetzgeber und staatliche Aufsichtsbehörden müssen eintreten, um den Hausversicherungsmarkt vor Asche zu retten, die Gemeinden wieder aufzubauen und den Zugang zu sichereren Standorten des Staates zu erhöhen.
Michael Gunning ist Chief Strategy Officer von Lighthouse Public Affairs. Michael Lane ist staatlicher politischer Direktor von Spur, einem Denkfabrik für öffentliche Politik in der San Francisco Bay Area. Sie sind Mitbegründer der California Home Building Alliance, einer Advocacy-Organisation.
