Hier ist das Debakel mit der Hausversicherung in Kalifornien leicht gemacht: Keine Schnäppchen mehr.
Immobilieneigentümer sind sind sich der zahlreichen Risiken bewusst, die der Staat für ihr Eigentum mit sich bringtvor allem Waldbrände. Aber sie könnten überrascht sein zu erfahren, dass die Hausratversicherungen in Kalifornien zu den günstigsten des Landes gehören.
Wie oft sagen wir „niedrig“, wenn es um die Wohnkosten im Golden State geht?
Diese Sparsamkeit hat sich im Wesentlichen auf Kalifornien übertragen Sie fordern die Versicherer auf, ein riskantes Spiel mit geringen Gewinnen einzugehen. Würden Sie diese Wette abschließen?
Den Versicherern war klar, dass es sich um ein verlorenes Glücksspiel handelte erhöhten ihre Erfolgsaussichten, indem sie die Kunden mit dem höchsten Risiko entfernten. Aus diesem Grund haben so viele Kalifornier ihre Hausratversicherung verloren.
Nun ist die Wirtschaft selten einfach. Doch diese Krise ist ein Paradebeispiel dafür, was passieren kann, wenn die Preise zu niedrig gehalten werden: Die Versorgung mit dem Produkt leidet.
Wie niedrig?
Es ist Zeit für die zuverlässige Tabellenkalkulation.
Betrachten Sie drei Maßstäbe für das Sachrisiko in den 48 Bundesstaaten der kontinentalen Vereinigten Staaten – ein Gesamtgefahrenranking von CoreLogic, eine Messung der Versicherungsverluste von PolicyGenius und die Schätzung des gesamten potenziellen Schadens von SmartAsset.
Keine Überraschung. Kaliforniens durchschnittliche Bewertung bedeutet, dass es für Immobilienbesitzer der zweitrisikoreichste Ort des Landes ist.
Betrachten Sie als Nächstes fünf Messungen der im letzten Jahr gezahlten jährlichen Hausversicherungsprämien – von Nerdwallet, Insure.com, Bankrate, Value Penguin und Insurify.
Überraschung! Kaliforniens durchschnittliche Kosten sind die neuntniedrigsten unter den 48 Bundesstaaten.
Sehen Sie eine besorgniserregende Lücke? Schauen Sie sich anhand dieser Berechnung an, was in den zehn risikoreichsten Bundesstaaten berechnet wird und was Hausbesitzer zahlen, um durchschnittlich 470.000 US-Dollar an Schäden aus diesen Gefahren abzudecken.
Hausbesitzer in Florida leben in größter Gefahr und zahlen entsprechend. Ihre typischen Jahresprämien von 6.620 US-Dollar sind die zweithöchsten der 48.
Vergleichen Sie diesen Risiko-Raten-Mix mit Kalifornien, das auf dieser Gefahren-Scorecard die Nummer 2 ist. Die Prämien im gesamten Bundesstaat betragen durchschnittlich nur 2.080 US-Dollar pro Jahr, was Nr. 40 von 48 Bundesstaaten ist.
Der Golden State scheint ebenso aus dem Takt zu geraten, wenn man sich den Rest der Top 10 ansieht:
Nr. 3 Nebraska für 4.780 $ (Kosten Nr. 6).
Nr. 4 Texas für 4.990 $ (Kosten Nr. 5).
Nr. 5 Louisiana für 5.270 $ (Kosten Nr. 4).
Nr. 6 South Dakota für 3.890 $ (Kosten Nr. 10).
Nr. 7 Mississippi für 4.460 $ (Kosten Nr. 8).
Nr. 8 Kansas für 5.340 $ (Kosten Nr. 3).
Nr. 9 Oklahoma für 6.670 $ (Kosten Nr. 1).
Nr. 10 Alabama für 3.350 $ (Kosten Nr. 16).
Beachten Sie, dass die Versicherungskosten in diesen Staaten mit hohem Risiko (ohne Kalifornien) durchschnittlich 5.040 US-Dollar betrugen – etwa 150 % mehr als die Preise im Golden State.
Und die durchschnittliche Police von 3.200 US-Dollar für 48 Bundesstaaten liegt 50 % über den Kosten in Kalifornien.
Welche Reform?
Versicherungsunternehmen sind keine Heiligen, aber Sie möchten, dass sie profitabel sind.
Warum? Möglicherweise müssen sie Ihnen eines Tages einen riesigen Scheck ausstellen. Das ist einer der Hauptgründe, warum Kalifornien und andere Staaten Regulierungsbefugnisse über Versicherer haben. Allerdings machten es die kalifornischen Versicherungsgesetze, die an die Zustimmung der Wähler zu Proposition 103 im Jahr 1988 geknüpft waren, für die Branche schwierig, eine angemessene Entschädigung für die von ihnen eingegangenen Risiken zu erhalten.
Schon vor den verheerenden Waldbränden im Los Angeles County bereitete das Missverhältnis zwischen Tarifen und Risiken in Kalifornien die Voraussetzungen für einen rasanten Anstieg der Versicherungsprämien.
Als die Versicherer ihre Policen strichen, stürzten sich die Kalifornier auf den FAIR Plan, einen von der Versicherungsbranche finanzierten Notversicherer. Im September wurden 450.000 Häuser geschützt – mehr als doppelt so viele wie im Jahr 2020.
Plus, Einer von zehn Kaliforniern entschied sich dafür, überhaupt keine Hausratversicherung abzuschließennach einer Schätzung.
Dies übte Druck auf die staatlichen Regulierungsbehörden aus, mehr Versicherungsschutz von traditionellen Versicherern zu erhalten, indem sie diese Unternehmen höhere Gebühren verlangen ließen.
Für einen Großteil des Jahres 2024 wurden neue Preisregeln diskutiert. Zahlreiche Kräfte stritten sich um die Nuancen der sogenannten Versicherungs-„Reform“ – Kopfzerbrechende Konzepte wie Rückversicherung und Katastrophenmodelle.
Dabei geht es nicht wirklich um „Reform“, sondern um „Wie viel?“
Ich weiß, dass der typische kalifornische Hausbesitzer das nicht hören möchte, aber die Hausratversicherung war ein relatives Schnäppchen – mit einer potenziell kostspieligen Wendung.
Die Feuerstürme in Palisades und Eaton waren der Albtraum, den die Versicherungsbranche zu vermeiden versuchte – insbesondere angesichts der begrenzten Prämien, die sie eintreiben konnten.
Der FAIR-Plan bleibt also mit einem Teil der riesigen Schadensrechnung hängen. Leider, Dieses Versicherungsprogramm verfügt möglicherweise nicht über genügend Bargeld oder finanzielle Rücklagen, um die riesige Rechnung zu bezahlen.
Nochmals Überraschung! Der FAIR-Plan könnte sein finanzielles Loch durch die Erhebung eines Zuschlags füllen, der die künftigen Prämien für die Hausratversicherung in Kalifornien für alle Immobilienbesitzer erhöhen würde.
Bitte stellen Sie sicher, dass Ihr Haushaltsbudget weiß, was auf Sie zukommt. Ihre Versicherungsrechnung wird sicherlich steigen, um die Sachrisiken besser abzubilden.
Darüber hinaus können Ihnen merkwürdige indirekte Kosten historisch günstiger Policen in Rechnung gestellt werden – einige der Ausgaben des FAIR-Plans für den Wiederaufbau von Pacific Palisades und Altadena.
Jonathan Lansner ist Wirtschaftskolumnist der Southern California News Group. Er ist unter erreichbar jlansner@scng.com
