Fünf Hurrikane landete dieses Jahr in den Vereinigten Staatenverursachend Schadenersatz in Höhe von einer halben Billion Dollar. Überschwemmungen verwüsteten Bergstädte entlang der Ostküste. Zahlreiche Waldbrände verbrannten fast 8 Millionen Hektar bundesweit. Da solche Ereignisse immer häufiger und verheerender werden, steigen die Versicherungsprämien von Hausbesitzern – oder die Versicherer lassen sie ganz fallen.
Das ergab eine am Mittwoch vom Haushaltsausschuss des Senats veröffentlichte Analyse die Rate, mit der Versicherungsverträge gekündigt werden ist in den letzten Jahren deutlich gestiegen, insbesondere in den Staaten, die den Klimarisiken am stärksten ausgesetzt sind. Insgesamt wurden 1,9 Millionen Policen nicht verlängert.
„Der Klimawandel ist nicht mehr nur ein Umweltproblem“, sagte Senator Sheldon Whitehouse, ein Demokrat aus Rhode Island und Vorsitzender des Haushaltsausschusses eine Anhörung zu diesem Thema Mittwoch. „Es ist eine wirtschaftliche Bedrohung und ein Erschwinglichkeitsproblem, das wir nicht ignorieren sollten.“
Für Versicherte: Die Prämien stiegen um 44 Prozent zwischen 2011 und 2021 und weitere 11 Prozent im letzten Jahr, entsprechend Ein Bericht, den der Gemeinsame Wirtschaftsausschuss des Kongresses ebenfalls diese Woche veröffentlichte. Ein demokratischer Analyst im Joint Economic Committee (JEC), der anonym bleiben wollte, um öffentlich Stellung zu nehmen, sagte: „Das derzeitige Versicherungsmodell funktioniert nicht.“
Der JEC-Bericht enthielt eine Aufschlüsselung der Prämienerhöhungen nach Bundesstaaten und eine Risikoeinstufung basierend auf Klimagefahren. Florida lag an beiden Fronten an der Spitze und verzeichnete zwischen 2020 und 2023 einen satten Anstieg der jährlichen Prämien um 1.272 US-Dollar. Michigan verzeichnete mit 136 US-Dollar den geringsten Anstieg. Kein Staat verzeichnete in diesem Zeitraum einen Rückgang.
„Dies ist kein rotes oder blaues Staatsproblem“, sagte der Analyst. „Es ist landesweit weit verbreitet.“
Laut dem Bericht des Senatsausschusses, der Daten auf Bundesstaats- und Kreisebene untersuchte, lag Florida auch bei der Zahl der Nichtverlängerungen an der Spitze. Die Rate hat sich zwischen 2018 und 2023 fast verdreifacht. Im Jahr 2023 waren landesweit 48 der 50 größten Landkreise – und 82 der 100 größten Landkreise – mit den höchsten Raten an Nichterneuerungen entweder von Überschwemmungen bedroht, einem erhöhten Waldbrandrisiko ausgesetzt oder beides .
Durch den Klimawandel verschärfte Katastrophen können die Versicherungsmärkte in Mitleidenschaft ziehen, weil diese Ereignisse zu massiven finanziellen Verbindlichkeiten für Versicherungsanbieter und die Unternehmen, sogenannte Rückversicherer, führen, die sie versichern. „Letztendlich erhöhen alle diese Gruppen ihre Preise und am Ende sind es die Hausbesitzer, die zahlen müssen“, sagte Phillip Mulder, Ökonom und Experte für Risiko und Versicherungen an der Wisconsin School of Business. Er war ein Co-Autor des Datensatzes auf Landesebene Dies hat dazu beigetragen, die Arbeit des JEC zu untermauern.
Nicht alle Teilnehmer der Senatsanhörung waren sich über die Rolle des Klimawandels auf den Versicherungsmärkten einig.
„Die Versicherungsbranche befindet sich nicht mitten in einer klimabedingten Krise und steht auch nicht vor dem Zusammenbruch“, sagte Robert Hartwig, Wirtschaftswissenschaftler und außerordentlicher Professor an der University of South Carolina, gegenüber dem Gesetzgeber. „Das Klimarisiko ist ein wichtiger Faktor für die Versicherungskosten, es besteht jedoch die Tendenz, die Auswirkungen des Klimawandels bei der Beschreibung des Zustands der Versicherungsmärkte zu stark zu berücksichtigen.“
Klar ist, dass kostspielige Naturkatastrophen immer häufiger auftreten und die durchschnittliche Zeitspanne zwischen Ereignissen milliardenschwere Ereignisse verursacht von vier Monaten im Jahr 1980 auf heute etwa drei Wochen gesunken. Da diese Risiken zunehmen, ziehen sich einige Versicherer ganz aus den Staaten zurück. Zum Beispiel, Staatsfarm Und Allstate haben Kalifornien verlassen und Dutzende kleinerer Unternehmen sind zusammengebrochen oder geflohen Florida Und Louisiana.
In diesem Fall müssen sich Hausbesitzer an staatlich unterstützte Last-Resort-Versicherer wenden, die nur in 26 Bundesstaaten verfügbar sind und in der Regel mehr kosten als private Absicherungen. Die Zahl der Teilnehmer an diesen staatlichen Plänen ist sprunghaft angestiegen, heißt es in dem JEC-Bericht, und sie decken mittlerweile ein Vermögen von mehr als einer Billion US-Dollar ab.
„Alles liegt in der Verantwortung der Staaten“, sagte Rob Moore, Direktor des Wasser- und Klimateams beim Natural Resources Defense Council, über die aktuelle Regulierungsstruktur. „Der Bund spielt auf dem Versicherungsmarkt kaum eine Rolle.“
Der JEC-Bericht skizziert eine Reihe von Schritten, die der Kongress unternehmen könnte, um sich selbst eine größere Rolle bei der Lösung des Problems zu geben. Beispielsweise wird die Notwendigkeit einer stärkeren Datenerfassung durch Initiativen wie die hervorgehoben Gesetz zur Untersuchung des Waldbrandversicherungsschutzes um das Problem besser zu verstehen. Es weist auch auf das vorgeschlagene hin SchutzgesetzDies würde Hausbesitzern eine Steuergutschrift gewähren, die 25 Prozent der Katastrophenschutzverbesserungen abdeckt, die Widerstandsfähigkeit ihrer Immobilie stärkt, das Risiko katastrophaler Schäden verringert und folglich ihre Prämien senkt.
Moore stimmte zu, dass die Anpassung alter Häuser und die Zukunftssicherheit neuer Häuser der Schlüssel zur Bereinigung der Versicherungsmärkte sein werden. „Das eigentliche langfristige Problem besteht darin, dass wir versuchen, Strukturen zu gewährleisten, die nie für die Risiken und Schwachstellen gebaut wurden, denen sie jetzt ausgesetzt sind“, sagte er. „Wenn Sie in 30 Jahren ein versicherbares Bauwerk wollen, müssen wir es heute bauen.“
Eine weitere Änderung, die in dem Bericht erwähnt wird, ist die Möglichkeit, dass die Bundesregierung zu einem Rückversicherer wird, der klimagestresste Versicherungsmärkte absichert, was vorgeschlagen wird INSURE-Gesetz fordert. Frankreich, Japan und Neuseeland verfügen über solche Programme, und der Bericht argumentiert, dass ein solcher Schritt in den USA „einen komplizierten Versicherungssektor vereinfachen und die mit Katastrophen verbundenen Risiken auf die Bundesregierung übertragen könnte“.
Bislang ist jedoch keine dieser Initiativen im Kongress vorangekommen und alle werden von den Demokraten unterstützt. Da die Republikaner die Kontrolle über das Repräsentantenhaus, den Senat und die Präsidentschaft übernehmen, bleibt unklar, ob die Gesetzentwürfe eine große Zukunft haben.
„Das ist eine Frage, über die jeder nachdenkt“, sagte der Ausschussanalyst und wies darauf hin, dass ein Ansatz, bei dem es um Dollar und Cent geht, das Thema im gesamten politischen Spektrum auf Resonanz bringen könnte. „Waldbrände wüten und wir erleben immer mehr Überschwemmungen. Dieses Problem wird nicht verschwinden.“
