Sobald Trümmer von der Waldbrände im Los Angeles County Nachdem das Gebäude geräumt ist und der Wiederaufbau beginnt, wird sich die Aufmerksamkeit wahrscheinlich auf die finanzielle Gesundheit eines kleinen, aber wachsenden kalifornischen Feuerversicherungsanbieters richten.
Der California FAIR Plan hat einen übergroßen Anteil an den riskantesten Policen des Staates, da er der Versicherer der letzten Instanz für Haus- und Gebäudeeigentümer ist der woanders keine Absicherung bekommt.
Wenn der FAIR-Plan nicht in der Lage ist, alle seine Ansprüche zu begleichen, könnte praktisch jeder versicherte Hausbesitzer im Bundesstaat am Ende einen Teil der Brandschäden im LA County bezahlen.
Der gemeinnützige „Fair Access to Insurance Requirements“-Plan ist ein privater Versicherungspool, der vom Staat geschaffen wurde, aber gemeinsam von voll lizenzierten Schaden- und Unfallversicherungsanbietern im Staat betrieben wird. Es handelt sich ausschließlich um eine Versicherung gegen Feuerschäden. Hausbesitzer müssen eine zusätzliche Haftpflicht-, Diebstahl- und andere Eigenheimversicherung durch separate „Rundum-Versicherungen“ privater Versicherer abschließen.
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Letzte Woche gab der FAIR-Plan bekannt, dass er etwa 22 % der Bauwerke in der Palisades-Brandzone und 12 % der Bauwerke im Eaton-Brandgebiet abdeckt.
Die potenzielle Risikobelastung durch den Palisades-Brand beläuft sich auf insgesamt mehr als 4 Milliarden US-Dollar, berichtete FAIR Plan in einem Update vom Freitag, 17. Januar. Die potenzielle Risikobelastung durch den Brand in Eaton beläuft sich auf 775 Millionen US-Dollar.
Der FAIR-Plan muss die ersten 900 Millionen US-Dollar an Schadensersatzansprüchen begleichen, bevor er auf Ersatzpläne von „Rückversicherungsunternehmen“ zurückgreifen kann – im Wesentlichen auf Versicherungen für Versicherer. Die Rückversicherung würde den Großteil der nächsten 4,9 Milliarden US-Dollar an Schadensersatzansprüchen bezahlen, so dass der FAIR-Plan für alle Schäden über 5,78 Milliarden US-Dollar verantwortlich wäre.
Eine Sprecherin des FAIR-Plans wollte nicht sagen, wie viel Geld er in Reserven hat, und wollte dies auch nicht bestätigen Der Bericht der New York Times Das Büro von US-Senator Alex Padilla teilte mit, dass der Plan am 10. Januar nur 377 Millionen US-Dollar umfasste.
„Daten zum Überschuss des FAIR-Plans sind nicht öffentlich verfügbar“, sagte die Sprecherin in einer E-Mail. Die „finanzielle Situation“ des FAIR-Plans entwickelt sich täglich. Wir überwachen kontinuierlich unsere Finanzlage und prüfen, ob wir die verfügbaren Zahlungsmechanismen nutzen müssen.“
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Reichen die Reserven und Rückversicherungsgelder jedoch nicht aus, um alle Ansprüche zu decken, müssen die staatlich zugelassenen Versicherungsgesellschaften zur Deckung der Lücke einspringen und jeweils einen Betrag zahlen, der auf ihrem Marktanteil von vor zwei Jahren basiert. Diese privaten Versicherer wiederum würden die staatliche Genehmigung einholen, diese Kosten in Form einer „Zusatzgebühr“ an ihre Versicherungsnehmer weiterzugeben.
Wie hoch ist die Wahrscheinlichkeit, dass das passiert?
„Wir haben einfach noch keine Informationen, weil der FAIR-Plan immer noch Informationen sammelt“, sagte Rex Frazier, Präsident der Personal Insurance Federation of California.
Es werde Monate, wenn nicht Jahre dauern, bis der FAIR-Plan mit der Zahlung von Wiederaufbauansprüchen beginnen müsse, wobei er weiterhin monatliche Zahlungen von den Versicherungsnehmern einziehen werde, sagte er.
„Die Frage ist also: Wie viel Geld werden sie haben, wenn sie erhebliche Abflüsse für den Wiederaufbau verzeichnen, und würde ihnen das Geld ausgehen?“ sagte Frazier. „Das ist nur eine komplizierte Rechnung.“
Amy Bach, Geschäftsführerin der Versicherungsverbrauchergruppe United Policyholders, befürchtet, dass die Notwendigkeit einer Rettungsaktion oder einer „Bewertung“ den Auszahlungsprozess des FAIR-Plans an die Entlassungsopfer verlangsamen könnte.
„Ich warte gespannt auf die Ankündigung von FAIR Plan, ob und in welcher Höhe eine Bewertung vorgenommen wird?“ Bach sagte.
Eine weitere Frage, die alle beschäftigt, fügte Bach hinzu, sei, ob die Fluggesellschaften die Genehmigung zur Weitergabe ihrer Rettungskosten an die Verbraucher beantragen und ob die staatliche Versicherungsbehörde diese Genehmigung erteilen werde.
Wenn ja, „was bedeutet das für ihre Versicherungsnehmer?“ sie fragte.
Unter neue Versicherungsvorschriften Die im letzten Sommer umgesetzte Maßnahme wird dazu führen, dass Haus- und Gebäudeeigentümer die Hälfte der ersten 2 Milliarden US-Dollar an Rettungsgeldern zahlen müssen – 500 Millionen US-Dollar für Schäden an Häusern und 500 Millionen US-Dollar für Schäden an gewerblichen Strukturen wie Restaurants, Supermärkten und Bürogebäuden.
Sollten die Rettungskosten noch höher ausfallen, müssten die Verbraucher „alle Beträge“ bezahlen, die private Versicherer über 2 Milliarden US-Dollar zahlen.
Solche finanziellen Rettungsaktionen sind selten. Das letzte Mal, dass dem FAIR-Plan das Geld ausging, war nach dem Erdbeben in Northridge im Jahr 1994.
Unterdessen haben in Sacramento zwei südkalifornische Gesetzgeber einen Gesetzentwurf eingebracht, der eine solche Rettungsaktion verhindern könnte. Der Gesetzentwurf 226 des Parlaments, der zwei Tage nach Beginn der Brände eingebracht wurde, würde es dem FAIR-Plan ermöglichen, Anleihen zu beantragen, um seine „Liquidität und Zahlungsfähigkeit für Forderungen“ zu erhöhen.
„Der Verlust in Südkalifornien ist unvorstellbar“, sagte die Abgeordnete Lisa Calderon, D-Whittier, in einer Erklärung. „AB 226 wird einen Teil der Unsicherheit lindern, mit der FAIR-Plan-Versicherungsnehmer infolge dieser Tragödie konfrontiert sein könnten.“
Gefährdung ist nicht gleichbedeutend mit Verlust, heißt es in der Aktualisierung des FAIR-Plans. Die Geschichte zeigt, dass die aktuellen Schadensfälle durchschnittlich etwa 31 % des Gesamtrisikos ausmachen.
„Einige Brände sind wesentlich höher oder wesentlich niedriger als dieser historische Richtwert“, heißt es in der Aktualisierung.
Doch die Zahl der Opfer steigt.
Am Donnerstag erhöhte das in Irvine ansässige Datenunternehmen CoreLogic seine Schätzung der Verluste durch die Waldbrände in Los Angeles auf 35 bis 45 Milliarden US-Dollar.
„Die Situation dauert an und bleibt ungewiss“, heißt es im FAIR-Plan.
Der FAIR-Plan macht nur etwa 3 % aller Policen im Bundesstaat aus, aber sein Anteil ist in den letzten Jahren explosionsartig gestiegen, da private Versicherer begonnen haben, ihren Versicherungsschutz einzuschränken und Hausratversicherungen in Kalifornien zu kündigen.
Laut der Website der Organisation hat sich das Gesamtrisiko des FAIR-Plans seit September 2020 auf 458 Milliarden US-Dollar verdreifacht.
In den beiden Haupt-Postleitzahlen, die den Palisades-Brand betreffen, ist die Gefährdung durch den FAIR-Plan seit September 2020 um 74 % auf 3.416 Policen gestiegen, wie die Zahlen von FAIR-Plan zeigen.
In der Postleitzahl von Altadena stieg die Zahl der Policen in den letzten vier Jahren um 42 % auf 963 Policen.
Zu den Schadensschätzungen von CoreLogic zählen Rauch- und Feuerschäden an Wohn- und Gewerbeimmobilien sowie erhöhte Wiederaufbaukosten aufgrund der steigenden Nachfrage, Trümmerbeseitigung, Aufräumarbeiten und vorübergehende Lebenshaltungskosten, teilte das Unternehmen in einer Erklärung mit.
Der Großteil der Verluste entfällt auf Wohnimmobilien. Bei vielen der potenziell betroffenen Immobilien handele es sich um hochwertige Häuser, heißt es in der Erklärung von CoreLogic.
„Die durch diese Brände verursachten Zerstörungen dürften die teuersten in der Geschichte des Staates sein und die Auswirkungen auf die Versicherungsbranche werden auch in Zukunft anhalten“, sagte Tom Larsen, Senior Director von CoreLogic Insurance Solutions.
