Am Dienstag kam es zu einem schweren Buschfeuer, nachdem ein heftiger Sturm in Santa Ana über Südkalifornien wehte brach in den wohlhabenden Pacific Palisades aus Viertel von Los Angeles brennt 1.000 Strukturen und Zehntausende Bewohner mussten ab Mittwochnachmittag evakuieren. Ein weiteres großes Buschfeuer brach in der Nähe von Pasadena aus Etwa zur gleichen Zeit kamen dabei mindestens zwei Menschen ums Leben. Zusammen bedrohten die beiden Brände einige der wertvollsten Häuser und Unternehmen in den Vereinigten Staaten. Allein der Schaden durch den Palisades-Brand könnte 10 Milliarden US-Dollar übersteigen, so ein vorläufige Schätzung von JP Morgan.
Wenn sich diese Schätzung bewahrheitet, wird sie das Engagement der Versicherer in einem Markt auf die Probe stellen, der seit fast einem Jahrzehnt am Rande des Zusammenbruchs steht. In den letzten fünf Jahren ist Kalifornien zum Aushängeschild dafür geworden, was klimabedingte Wetterkatastrophen für den Hausversicherungsmarkt eines Staates bedeuten können. Nach einer Reihe historischer Waldbrände in 2017 Und 2018Versicherungen haben floh aus dem Staat, Zehntausende Kunden verloren in brennbaren Bereichen und erhöhte Preise durch zweistellige Prozentzahlen.
Bis vor Kurzem haben gewählte Amtsträger nur wenige große Schritte zur Bewältigung der Krise unternommen. Doch Ende letzten Monats, nach mehr als einem Jahr der Ausarbeitung, stellte der kalifornische Versicherungskommissar eine Reihe von Reformen vor, von denen er behauptete, dass sie die Unternehmen wieder in den Kreis der Reformen zurückbringen werden, sobald sie in diesem Jahr in Kraft treten.
„Dies ist ein historischer Moment für Kalifornien“, sagte Ricardo Lara, der Versicherungskommissar des Staates, als er im Dezember die Regeln bekannt gab. „Mit den Beiträgen Tausender Einwohner in ganz Kalifornien schafft diese Reform ein Gleichgewicht zwischen dem Schutz der Verbraucher und der Notwendigkeit, unseren Markt gegen Klimarisiken zu stärken.“
Die Regeln kommen nach monatelangen Debatten zwischen staatlichen Versicherungsbeamten, Gesetzgebern, Versicherungsunternehmen und Verbraucherschützern zustande. Die größte Änderung besteht darin, dass Kalifornien nun von vielen Versicherungsunternehmen verlangt, mehr Geschäfte in den sogenannten „Notgebieten“ zu tätigen, den feuergefährdeten Buschland- und Bergregionen, in denen die Versicherer jetzt die Preise erhöhen und Kunden verlieren. Unternehmen müssen bald sicherstellen, dass ihr Marktanteil in diesen Bereichen mindestens 85 Prozent ihres gesamten landesweiten Marktanteils beträgt – mit anderen Worten: Wenn ein Unternehmen 10 Prozent des Versicherungsmarktes des Staates kontrolliert, muss es mindestens 8,5 Prozent davon kontrollieren Markt in feuergefährdeten Gebieten.
Dieses Mandat sollte große Unternehmen wie State Farm und Allstate dazu bringen, Kunden wieder aufzunehmen, die sie in brennbaren Regionen wie dem bergigen Norden des Staates verloren haben. Einige Unternehmen haben bereits damit begonnen, im Vorgriff auf die neuen Regeln des Staates neue Policen in verbrannten Gebieten anzubieten: die Versicherungsgesellschaft Mercury letzte Woche angekündigt dass es die erste Versicherungsgesellschaft im Bundesstaat sein wird, die neue Policen in Paradise, Kalifornien, anbietet, das bei dem katastrophalen Lagerfeuer 2018 zerstört wurde. Mit dem Umzug wird die Arbeit der Stadt gewürdigt zukünftige Brände eindämmen durch das Abholzen von Bäumen und die Verhärtung von Häusern.
Die Forderung, den Versicherungsschutz auszuweiten, in Verbindung mit jüngsten Ankündigungen von Unternehmen wie Mercury „sollte den Verbrauchern Hoffnung geben, dass der Wettbewerb und die Optionen zurückkehren“, sagte Amy Bach, Leiterin der Interessenvertretung für Versicherungskunden United Policyholders, in einer Erklärung.
Foto von Tiffany Rose / Getty Images
Als Gegenleistung für diesen zusätzlichen Versicherungsschutz nimmt der Staat einige große Änderungen vor, die es den Versicherern ermöglichen, die Kosten für das Brandrisiko an ihre Kunden weiterzugeben. Kalifornien ist der einzige Bundesstaat des Landes, der es Versicherungsunternehmen nicht erlaubt, bei der Preisgestaltung zukunftsorientierte „Katastrophenmodelle“ anzuwenden. Es verbietet Unternehmen außerdem, die steigenden Kosten für Rückversicherungen einzukalkulieren, d.
Diese beiden Beschränkungen haben die Preise jahrelang künstlich niedrig gehalten und die Versicherer außerdem daran gehindert, die Auswirkungen des Klimawandels einzuplanen, wodurch faktisch eine Subvention für Hausbesitzer in Risikogebieten geschaffen wurde.
„Damit werden die größten Stolpersteine beseitigt, die Unternehmen seit einem Jahrzehnt identifizieren. Das ist also positiv“, sagte Rex Frazier, Präsident der Personal Insurance Federation of California, der führenden Versicherungshandelsgruppe des Bundesstaates.
Dieser Kompromiss bereitet einigen Anwohnern in feuergefährdeten Gebieten Sorgen. Versicherungsunternehmen müssen nun möglicherweise mehr Policen in explosionsgefährdeten Zonen anbieten, haben aber auch mehr Spielraum für Preiserhöhungen.
„Ich bin nicht optimistisch, dass es das Erlebnis der Verbraucher verbessern wird, da die Versicherer jetzt bestimmte Kosten an die Verbraucher weitergeben können, was meiner Meinung nach zu höheren Prämien führen wird“, sagte Jason Lloyd, der im vergangenen Frühjahr in das bergige Lake County gezogen ist. Er und seine Frau kamen in die Gegend, weil sie näher bei der Familie seiner Frau sein wollten, aber als sie ihnen ein Angebot für ein Haus machten, erfuhren sie, dass sie mehr als 8.000 US-Dollar pro Jahr für die Versicherung zahlen müssten, sonst müssten sie sich an die Familie wenden California FAIR Plan, ein staatliches Versicherungsprogramm, das minimalen Versicherungsschutz bietet.
Lloyd und seine Frau kauften später ein weiteres Haus in Hidden Valley Lake, einer Stadt, die ehrgeizige Schritte zur Reduzierung brennbarer Vegetation unternommen hat, aber ihre Versicherungsprämie beträgt immer noch mehr als 4.500 US-Dollar pro Jahr, mehr als das Dreifache der Prämie für ihr letztes Haus in Kansas. Lloyd befürchtet, dass seine Versicherungsgesellschaft seinen Preis aufgrund der neuen Regeln weiter erhöhen wird.
Auch in anderen Bundesstaaten im Westen wie Colorado und Oregon treten nach großen Waldbränden Lücken im Versicherungsschutz auf, wenngleich ihre Probleme weniger akut sind als die im Golden State. In Colorado zum Beispiel haben Beamte erst kürzlich eine gegründet Rücklaufsperre der staatlichen Feuerversicherung wie der FAIR-Plan in Kalifornien, da dort erst in den letzten Jahren massenhaft Kunden verloren gegangen sind. Der große Deal Kaliforniens mit der Versicherungsbranche ist eine Blaupause für die anderen Bundesstaaten: Wenn Sie Deckungslücken schließen wollen, müssen Sie den Versicherern umfassendere Befugnisse zur Preisfestsetzung einräumen.
Selbst das reicht möglicherweise nicht aus. In den letzten Jahren gab es eine Pause von großen Waldbränden wie denen in den Jahren 2017 und 2018, aber die Brände dieser Woche in der Gegend von Los Angeles könnten Schäden in Milliardenhöhe anrichten, vergleichbar mit einem Ereignis wie dem Camp Fire.
Joel Laucher, ein ehemaliger Aufsichtsbeamter und Feuerversicherungsexperte bei der Verbraucherschutzorganisation United Policyholders, sagte, dass der Schaden durch die Brände in Los Angeles zu weiteren Preiserhöhungen und mehr Verfügbarkeitslücken führen könnte.
„Das werden sicherlich große Verluste sein“, sagte er zu Grist. „Bestimmte Bereiche werden definitiv vor neuen Herausforderungen stehen, und zwar in dem Maße, dass die Versicherer in der Lage sein werden, den Tarif zu berechnen, den diese Bereiche ihrer Meinung nach zahlen sollten.“ Laucher sagte, dass Versicherungsunternehmen es möglicherweise nicht ablehnen, so viele Policen zu erneuern, wie sie nach früheren staatlichen Vorschriften möglicherweise hatten, sie könnten aber dennoch den Verkauf von Policen in einigen der betroffenen Gebiete vermeiden.
Frazier von der Versicherungshandelsgruppe äußerte ähnliche Bedenken. Er sagte, dass eine weitere Runde von Monsterbränden im Ausmaß von 2017 und 2018 die Versicherungsbranche trotz der Reformen der Kommissare erneut vom Staat vertreiben könnte.
„Wenn wir noch ein paar beispiellose Jahre erleben würden, wäre jede Wette hinfällig“, sagte er zu Grist.
