Diese Geschichte wurde ursprünglich von veröffentlicht Öffentliches Radio von St. Louis.
Am frühen Wahltag wurden die Autobahnen im Raum St. Louis mit Wasser überschwemmt. Mehrere Tage lang wüteten heftige Stürme über Missouri und brachten 15 bis 25 Zentimeter Regen – rekordverdächtige Mengen für November.
Die Sturzflut tötete Menschen mindestens fünf Personendarunter zwei ältere Wahlhelfer, deren Fahrzeug von einer Staatsstraße gefegt wurde.
Bürgermeister entlang des Mississippi müssen seit Jahren zusehen, wie zunehmende Regenfälle und Überschwemmungen verheerende Schäden in ihren Gemeinden anrichten.
Nehmen wir Grafton, Illinois, das den Sturzfluten am Wahltag entgangen ist, aber durch einen starken Regen im Juli Schäden in Höhe von 160.000 bis 170.000 US-Dollar erlitt. Die Hauptkreuzung der Stadt war mit Baumstämmen und Trümmern blockiert, der Sturm riss eine Wasserleitung zum Platzen und hinterließ reparaturbedürftige Straßen.
Aber Grafton erhielt nie eine Bundeskatastrophenerklärung und hatte keinen Anspruch auf Unterstützung durch die Federal Emergency Management Agency (FEMA). Stattdessen finanzierte das Unternehmen die Reparaturen an Straßen und Wasserleitungen aus dem Jahresbudget seiner Abteilung für öffentliche Arbeiten. Dadurch konnte die Stadt in diesem Jahr nicht mehr wie geplant neue LKWs für die Schneeräumung anschaffen.
„Das bedeutet, dass wir ein weiteres Jahr hinken und die Fahrzeuge am Laufen halten“, sagte Graftons Bürgermeister Michael Morrow, der das Jahresbudget von 1,2 Millionen US-Dollar für die kleine Stadt am Flussufer mit etwa 600 Einwohnern überwacht.
Flussgemeinden haben wiederholt Verluste erlitten. Es kann jedoch Wochen, Monate oder sogar Jahre dauern, bis die Katastrophenhilfe des Bundes ausgezahlt wird. Herkömmliche Versicherungsprogramme sind an das Eigentum gebunden und erfordern für eine Auszahlung einen Verlustnachweis, dessen Zusammenstellung mühsam und langwierig sein kann.
Also diesen Herbst die Initiative für Städte und Gemeinden am Mississippi (MRCTI) kündigte ein neues Versicherungspilotprojekt an, mit der Hoffnung, Flussstädten besser bei der Erholung zu helfen.
MRCTI, das 105 Städte entlang der 10 Hauptstaaten des Mississippi-Einzugsgebiets vertritt, arbeitet mit zusammen Münchener Rückeinem deutschen multinationalen Versicherungsunternehmen, das Versicherungsprodukt zu entwickeln.
Das resultierende Pilotprojekt wird einen neuartigen Versicherungspool testen – die so genannte parametrische Versicherung –, der darauf ausgelegt ist, Notfallmaßnahmen nach Naturkatastrophen wie Überschwemmungen schnell zu finanzieren.
Pilot wird die Nützlichkeit neuer „parametrischer“ Versicherungspolicen testen
Die wahrscheinliche Ursache von Intensivierung der Niederschläge und Überschwemmungen ist der vom Menschen verursachte Klimawandel Fünfte nationale Klimabewertung, ein wissenschaftlicher Bericht, der alle vier Jahre für den Kongress der Vereinigten Staaten und den Präsidenten erstellt wird, um die Erklärung zu erleichtern die Auswirkungen, Risiken und Schwachstellen, die mit einem sich ändernden globalen Klima verbunden sind.
Im Jahr 2019 kam es in Gemeinden im Becken monatelang zu Überschwemmungen, die sich über die Flüsse Mississippi, Missouri und Arkansas erstreckten. Nach Angaben der National Oceanic and Atmospheric Administration beliefen sich die gemeldeten Verluste in mindestens 17 Bundesstaaten auf fast 25 Milliarden US-Dollar.
Laut einer in Nature’s veröffentlichten Studie entwickelt sich die Mitte der USA zu einem neuen Hotspot für Sturzfluten Kommunikation Erde und Umwelt Zeitschrift. Mit seiner neuen Rolle als Hotspot kommt es zu mehr Katastrophenschäden – und es besteht Bedarf an einer Versicherung, die dem entgegenwirkt.
Während die konventionelle Haftpflichtversicherung von den versicherten Eigentümern den Nachweis spezifischer Schäden verlangt, indem sie Beweise sammeln und eine Dokumentation vor dem Sturm vorlegen, zahlt die parametrische Versicherung schnell aus, sobald vereinbarte „Auslöser“ – wie Windgeschwindigkeiten oder Flusshöhen – ein bestimmtes Niveau erreichen.
Brent Jones / St. Louis Public Radio
Für das MRCTI-Pilotprojekt hat Munich Re vorgeschlagen, Wassereinzugsgebietsdaten des US Geological Survey zu nutzen, um die besten Pegel entlang des Flusses zur Messung der Überschwemmungstiefe zu ermitteln. Sobald die Flussüberschwemmung eine bestimmte Tiefe erreicht, würde die Auszahlung ausgelöst.
Der richtige Auslöser sei entscheidend, sagte Kathy Baughman McLeod, Geschäftsführerin von Climate Resilience for All, einer gemeinnützigen Organisation, die sich auf die Anpassung an den Klimawandel konzentriert.
„Sie möchten ausreichend verstehen, wie Sie die Auslöser an einer bestimmten Stelle setzen und warum“, sagte sie. „Es ist viel Engagement nötig, um alle auf den gleichen Stand zu bringen, was das Produkt ist, wie es funktioniert und was der Auslöser sein sollte.“
Ziel des Pilotprogramms von Munich Re ist es, in Echtzeit zu demonstrieren, wie eine parametrische Versicherungsauszahlungspolice unter den aktuellen Bedingungen auf dem Versicherungsmarkt funktionieren würde und wie schnelle Auszahlungen die Katastrophenhilfe einer Stadt in den unmittelbaren Tagen nach einer Überschwemmung besser unterstützen könnten.
Zunächst wird Munich Re ein Modell der Versicherungspolice für eine Gefahr – Überschwemmung – entwickeln, mit dem Verständnis, dass später mehrere Gefahren wie starke Hitze oder Dürre hinzugefügt werden könnten, sagte Colin Wellenkamp, Geschäftsführer von MRCTI, und: ab dem 6. November ein neu gewählter Staatsvertreter für Missouri District 105.
Das Modell würde eine Reihe von Prämienkosten und theoretischen Auszahlungsoptionen berechnen, die für Städte unterschiedlicher Größe entlang des Flusses verfügbar wären. Aber der Pilot kostet die Städte keinen Cent – und bringt ihnen auch nichts, bis der Pilot in die Umsetzung geht. Es ist unklar, welche Unternehmen letztendlich die Kosten für das Pilotprojekt und das spätere Produkt tragen werden, da es sich noch in einem frühen Entwicklungsstadium befindet.
Wenn Munich Re mit der Umsetzung beginnt, würden die einzelnen Stadtverwaltungen die Policen behalten und Auszahlungen erhalten. Wellenkamp hofft, größere Unternehmen, die auf eine gesunde und funktionierende Hydrologie des Mississippi angewiesen sind, davon zu überzeugen, die Prämien zu übernehmen, sagte er.
Schnelle Auszahlungen könnten Städte entlasten
„In den ersten 24 bis 72 Stunden nach einer Katastrophe kann man mit sehr wenig Geld sehr viel helfen“, sagte Wellenkamp. „Wir nutzen diese Zeit für Evakuierungen und um die Menschen nach der Katastrophe aus der Gefahrenzone zu bringen.“
Doch schon bald nach der ersten Notfallreaktion beginnen die Kommunen, nach Mitteln für längerfristige Aufräum- und Reparaturarbeiten zu suchen. Unter dem gegenwärtigen Paradigma kann es schwierig sein, dieses Geld anzuzapfen.
Im Frühjahr 2019 überschwemmte eine schwere Überschwemmung am Mississippi viele Gemeinden, darunter auch Grafton, wo die Innenstadt teilweise geschlossen wurde und die Menschen zur Evakuierung gezwungen wurden.
Erst im September desselben Jahres, Monate nachdem die Überschwemmungen zurückgegangen waren, erklärte die Trump-Regierung eine Katastrophe größeren Ausmaßes. Es dauerte bis 2022, bis Bundesgelder Grafton erreichten, sagte Morrow.
„Die ehemalige Regierung hat diese Flut durchgemacht“, sagte Morrow. „Ich bin jetzt Bürgermeister und habe einen Teil des Geldes bekommen, das sie vor Jahren investiert haben.“
Dieses Warten belastet die Finanzen einer Stadt, insbesondere kleinerer Städte wie Grafton, fügte Morrow hinzu.
Auch eine herkömmliche Versicherung hilft nicht immer. Grafton verfügt über eine Hochwasserschutzrichtlinie, die jedoch nur Eigentum der Stadt abdeckt. Anwohner und Unternehmen in der Gemeinde müssten für einen eigenen Hochwasserschutz sorgen. Das National Flood Insurance Program (NFIP), das viele Hochwasserversicherungspolicen abdeckt, unterliegt verschiedenen Deckungsbeschränkungen. Beispielsweise deckt NFIP weder Straßen noch Abwasserinfrastruktur ab.
Die Policen erfordern außerdem einen Verlustnachweis vor der Ausstellung eines Schecks, da sie bestimmte Schäden abdecken, beispielsweise an einem bestimmten Gebäude oder dessen Inhalt. Es kann Tage dauern, diesen „Beweis“ zu dokumentieren, und die Bearbeitung kann länger dauern, was die Geschwindigkeit, mit der eine Kommunalverwaltung mit den Reparaturen beginnen kann, verzögert. Ohne ordnungsgemäße Dokumentation vor dem Sturm kann es manchmal nahezu unmöglich sein, Schäden nachzuweisen.
Parametrische Versicherungen – die mit messbaren Auslösern arbeiten und nicht an dokumentierbare Verluste gebunden sind – könnten den Prozess erleichtern.
Städte vom Quellgebiet bis zur Mündung des Mississippi könnten sich der Politik anschließen und so einen Pool schaffen, der das Risiko, dem jede einzelne Gemeinde ausgesetzt ist, verteilt.
„Nicht jede Stadt wird jedes Jahr überschwemmt, aber die Überschwemmung wird sich auf mindestens einen Abschnitt des Flusses auswirken“, sagte Raghuveer Vinukollu, Leiter Klimaerkenntnisse und -beratung bei Munich Re in den USA
Der Versicherungspool würde eine Stadt vor dem Risiko des Ruins schützen und eine schnellere Auszahlung würde die Widerstandsfähigkeit der Stadt durch schnelle Reinvestitionen in ihre Infrastruktur erhöhen, fügte er hinzu.
Parametrische Versicherung im Mississippi-Delta und darüber hinaus
Für Überschwemmungen an Flüssen sei ein solcher Versicherungsrisikopool Neuland, sagte Vinukollu. Da die Klimarisiken immer extremer werden, arbeite die Versicherungsbranche mit einer Reihe von Gemeinden zusammen, um auf deren sich verändernde Bedürfnisse einzugehen, sagte er.
Während es eine parametrische Versicherung gibt noch in der EntwicklungEin frühes Beispiel fällt Vinukollu ins Auge – das Versicherungsfazilität für Katastrophenrisiken in der Karibik (CCRIF).
CCRIF bündelt das Risiko für karibische Länder, die jedes Jahr Hurrikanrisiken ausgesetzt sind. Durch die Risikobündelung kann jede Insel eine höhere Auszahlung erhalten, als wenn sie eine einzelne Police abgeschlossen hätte.
Im Juli, nur 14 Tage nachdem Hurrikan Beryl 90 Prozent der Gebäude und der Landwirtschaft auf den Inseln Carriacou und Petite Martinique zerstört hatte, erhielt die Regierung von Grenada ihre erste Auszahlung von CCRIF zur Finanzierung der Katastrophenhilfe.
Die tropische Wirbelsturmpolitik zahlte sich mehr als aus 42 Millionen Dollar nach Grenadadie größte Einzelauszahlung von CCRIF seit seiner Gründung im Jahr 2007.
Vinukollu hofft, im Einzugsgebiet des Mississippi einen solchen gemeinsamen Risikopool nutzen zu können, um Städte abzusichern, die von Überschwemmungen im Landesinneren bedroht sind.
„Die Auslöser sind unterschiedlich, die Gefahren sind unterschiedlich, aber das Konzept ist dasselbe“, sagte Vinukollu.
Aufgrund seiner Lage nahe dem Ende des Mississippi sind die verheerenden Auswirkungen extremer Wetterbedingungen in New Orleans kein Unbekannter. Mehrere städtische Institutionen, wie beispielsweise die NOLA Public Schools, haben parametrische Versicherungspolicen abgeschlossen, um wichtige Infrastrukturen zu schützen.
Einer der ersten Tests dieser Maßnahmen erfolgte im September, als Hurrikan Francine mit Sturmflut, Regen und Wind über den Süden Louisianas fegte.
Die NOLA Public Schools erhielten jedoch keine Auszahlung aus ihrer Police mit Swiss Re.
Die Windgeschwindigkeiten waren zwar hoch, aber nicht hoch genug, um die Richtlinienvorgaben von mehr als 100 Meilen pro Stunde für eine Minute zu erfüllen.
In New Orleans ist es wahrscheinlicher, dass es wiederholt zu schweren Schäden durch benannte Stürme kommt, als in einer Stadt im oberen Becken wie Minneapolis. Daher könnten Städte, die näher an der Golfküste liegen, am Ende höhere Prämien zahlen, sobald die Police offiziell eingeführt wird, sagte Wellenkamp von MRCTI.
Städte, die sich dafür entscheiden, mehr Gefahren oder weniger schwere Katastrophen abzudecken, zahlen möglicherweise höhere Prämien, da dies zu häufigeren Auszahlungen führen könnte, sagte Wellenkamp. Letztendlich könnten die Kommunen immer noch die Kosten für Ereignisse wie die Überschwemmungen im Juli in Grafton oder die Unwetter am Wahltag in St. Louis tragen.
McLeod argumentiert, Gemeinden sollten nicht allzu oft mit Auszahlungen aus parametrischen Versicherungen rechnen. „Allein aufgrund der Art des Produkts sollte es sich nicht (jedes Jahr) auszahlen“, sagte sie. „Eine Versicherung ist für das Schlimmste vom Schlimmsten da.“
Munich Re weist darauf hin, dass parametrische Versicherungen traditionelle Versicherungspolicen am besten ergänzen und nicht ersetzen. Unternehmensvertreter glauben jedoch, dass diese neuen Policen den Versicherungen die Chance bieten, sich an veränderte Risikolandschaften anzupassen, wenn Wetterereignisse immer extremer werden.
Trotz ihres Potenzials, eine schnellere Katastrophenhilfe zu ermöglichen, sei die parametrische Versicherung kein Allheilmittel, sagte McLeod von Climate Resilience for All.
Die beste Lösung besteht für sie darin, das zugrunde liegende Risiko des Klimawandels zu verringern.
„Im Großen und Ganzen ist es ein wirklich wichtiges Instrument zur Finanzierung und Bewältigung der Risiken des Klimawandels, und wir brauchen jedes Instrument“, sagte sie.
Aber mehr als jedes neue Finanzinstrument, sagte McLeod, bestehe der effektivste finanzielle Schritt darin, die Ursachen des Klimawandels anzugehen und mehr Naturschutzgebiete wie Feuchtgebiete zu errichten oder wieder aufzubauen.
„Man muss das Risiko reduzieren, sonst kann man sich die Versicherung dafür nicht leisten“, sagte sie. „Es ist keine Versicherung, wenn man weiß, dass so etwas passieren wird.“
Marta Jewson von The Lens hat zu dieser Geschichte beigetragen.
Diese Geschichte ist ein Produkt der Mississippi River Basin Ag & Water Deskein unabhängiges Berichtsnetzwerk mit Sitz am Universität von Missouri. Offenlegung: Sowohl der Desk als auch MRCTI erhalten Mittel von der Walton Family Foundation. Unterstützen Sie unser unabhängiges Berichtsnetzwerk mit einem Spende.
